Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Услуга капитализации процентов в Сбербанке

Исходя из вышесказанного, сравнение выгоды продуктов будет простым:

  1. возьмем депозит на 100 000 рублей (минимальный срок размещения – от 5 месяцев);
  2. максимальная ставка по депозитам в Сбербанке равна 7%;
  3. доход по вкладу с первоначальным капиталом будет равен 7 тыс. рублей за календарный год;
  4. при условии, если в договор депозита включена опция капитализации процентов, дополнительный доход составит 2300 рублей.

Существуют следующие ограничители интересов клиентов:

  • чем ниже минимальный порог взноса, тем ниже годовой процент по сумме вклада;
  • чем больше диапазон управления счетом (возможность дополнительных вложений, частичного снятия, снятия суммы начисленных процентов за период вклада) – тем ниже процентная ставка.

Какие продукты предлагает Сбербанк своим клиентам и в чем их выгода:

  1. Программа «Сохраняй Онлайн» — проценты начисляются из расчета от ставки в диапазоне от 4,05-5,63%. Срок действия – от 1 месяца до 3 – лет, минимальная сумма – 1 тыс. руб., без права управления счетом. Проценты начисляются ежемесячно.
  2. Программа «Пополняй». Диапазон ставок – от 3,95-5,12%. Минимальный взнос – 1 тыс руб., Ставки ниже, чем в первой программе, но есть возможность пополнения счета, снятия процентов, начисляемых ежемесячно.
  3. Программа «Управляй». Минимальный порог взноса от 30 тыс. руб., можно разместить на удобное количество дней, до 36 месяцев. Определен неснижаемый остаток, с его соблюдением средства можно снимать со вклада, а также пополнять без ограничения.

Особые условия предлагаются в Сбербанке для лиц пенсионного возраста – максимальная из возможных ставок по вкладу, по некоторым программам – отсутствие ограничения максимального порога для вклада.

Размер дохода зависит от периодичности прибавления начисленных процентов. Срок депозита определяется условиями договора. Чаще всего встречается капитализация:

  • ежемесячная;
  • ежеквартальная;
  • ежегодная.

При пролонгации происходит закрытие счета в связи с окончанием срока действия договора и автоматическое открытие нового на условиях, предоставляемых банком на текущий момент. При перезаключении соглашения сумма может быть пересчитана с учетом прибыли за истекший период.

Название Процентная ставка, % Срок, месяцев Минимальный взнос, рублей) Капитализация
Лови выгоду 7,1-7,65 5-18 50 000 Не предусмотрена
Сохраняй 4,2-5,75 1-36 1 000 Ежемесячно
Пополняй 4,75-5,30 3-36 1 000 Ежемесячно
Управляй 4,45-5 3-36 30 000 Ежемесячно
Подари жизнь 5,65 12 10 000 Ежеквартально

В зависимости от условий договора, капитализация может быть:

  • обязательной – является неотъемлемой частью условий депозитного соглашения с банком;
  • по выбору клиента – доход начисляется на карту или капитализируется.

В Сбербанке вкладчику предоставляется возможность рассмотреть приращение процентов или их регулярное снятие.

Вклад пополняемый с капитализацией процентов

Клиенты организации могут выбрать условия по денежному депозиту в соответствии с собственными целями. Если вкладчик хочет накопить как можно большую сумму, то выгодно выбрать предложение с капитализацией. Когда необходимо регулярное поступление средств, то можно снимать деньги без их приращения. При выборе условий рекомендуется обращать внимание на следующие моменты:

  • чем короче период приращения, тем больше будет прибыль;
  • капитализация более выгодна для долгосрочного депозита;
  • вклад с более высокой ставкой без сложных процентов может быть более доходным, чем с более низкой ставкой с приращением.

((1 y/100/n)x*n) – 1, где:

  • y – простая ставка;
  • n – количество периодов в год;
  • x – срок действия договора.

Расчет эффективной ставки вклада «Сохраняй», если годовой процент составит 5,75%, срок равен одному году: (1 5,75%/100%/12)12*1) – 1= 0,059 или 5,9%.

Получившийся процент можно сравнить с другими предложениями и выбрать более оптимальный вариант.

В какой банк выгодно вложить 10 000 рублей с пополнением и капитализацией

Но есть один неприятный момент, омрачающий, в общем-то, безоблачное небо над головами банковских вкладчиков. Низкая доходность вклада. Как и за все в жизни, за минимизацию рисков надо платить. Вернее, получать совсем небольшие проценты по вкладу, если сравнивать с другими видами инвестирования такими как ПАММ счета или другими высокодоходными вложениями.

Каждый выбирает сам, гнаться ли ему за большей прибылью, но при этом с некоторой вероятностью упустить все, или положиться на проверенный годами вклад в банке. Извечный выбор между журавлем в небе и синицей в руках. Для тех, кто выбирает синицу, то есть вклад в банке, есть хорошая новость – можно существенно повысить его доходность, не снимая при этом начисленные проценты.

Капитализация в высокодоходном инвестировании вообще способна за считанные месяцы удвоить или даже утроить вложенный депозит.

Для того чтобы правильно (с выгодой) выбрать продукт, предлагаемый в банках, потребуется предварительно сравнить разные продукты, узнать в каких банках вклады с капитализацией имеют более выгодные условия для ежемесячного начисления.

Важно провести его оценку с разных сторон, а также учитывать гарантии государственного страхования. Под их действие попадает сумма, не превышающая 1,4 млн. руб., без учета начисленных, но не капитализированных на момент наступления страхового случая процентов. Это означает, что при любой ситуации, например, риске банкротства, сбережения будут возвращены вкладчику.

Как узнать насколько выгоден продут? Для этого существует два варианта:

  • прийти в офис банка и получить консультацию лично, озвучив свои условия для открытия вклада (сумма начального взноса, срок, социальный статус);
  • воспользоваться онлайн сервисом, в который уже встроена формула для расчета начислений со сложным процентом. Применительно к разным условиям можно найти оптимальный для потребителя продукт.

Выгода от вклада с капитализацией состоит в двух неоспоримых преимуществах: наличие опции влечет увеличение дохода от депозита и освобождение клиента от личного посещения банка для снятия процентов по вкладу.

Для оформления депозита потребуется:

  1. определиться с параметрами вклада, что значит: установить сумму депозита, необходимый для увеличения сбережений срок, особенности управления счетом;
  2. имея на руках паспорт и необходимую для открытия депозита первоначальную сумму, обратиться к специалисту банка для выбора программы вклада и открытия счета;
  3. ознакомится с условиями договора и после его подписания внести в кассу банка сумму депозита.

Депозиты со сложной формулой начисления процентов или как ее еще называют — капитализацией, представляют собою максимально доходный вид вкладов. Но при этом они могут иметь ряд ограничений, которые не всегда позволяют удобно распоряжаться собственными деньгами вкладчику.

Вклад пополняемый с капитализацией процентов

Выражаясь обычным языком без сложных финансовых формулировок, капитализация процентов — это добавление начисленных банком процентов к основной сумме вклада. При таком подходе, начиная со второго периода начисления процентов (каждый день, месяц или квартал) они будут рассчитываться исходя из суммы вклада и добавленных к нему ранее начисленных процентов.

Таким образом, доход клиента при размещении будет выше, чем при использовании классической схемы начисления процентов только на средства по вкладу.

Условия

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Предложенное выше описание вклада с капитализацией однозначно свидетельствует о его большей доходности в сравнении с классическими депозитами и накопительными счетами без применения сложной формулы начисления процентов. На практике же далеко не всегда вклад с капитализацией будет более привлекательным с позиции инвестирования. Этому есть несколько объяснений.

Некоторыми банками капитализация предлагается в качестве стимулирующего фактора, способствующего тому, чтобы вкладчик размещал средства на длительный срок, ведь это в интересах самого банка. Таким образом, капитализация процентов может быть доступна не сразу, а начиная с определенного периода фактического размещения средств на счету.

Номинальная доходность по вкладу с капитализацией, явно представляющаяся в рекламном сообщении банка, на деле может нивелироваться такими нюансами, как:

  1. дополнительные комиссии за обслуживание накопительного счета или депозита: за оформление счета, за обслуживание счета, комиссиями за СМС-информирование и другое;
  2. ограничение на пополнение или снятие части размещенных средств;
  3. высокие комиссии за снятие денег с депозита, в том числе при досрочном расторжении и прочее.

Кроме схемы начисления процентов, вклады с капитализацией практически ничем не отличаются от других срочных депозитов. Но стоит отметить несколько присущих им особенностей, встречающихся в предложениях большинства банков:

  • Вклады с капитализацией зачастую подразумевают срок размещения от 1 года и более.
  • При необходимости снятия средств ранее этого периода — банк пересмотрит процентную ставку и понизит ее до уровня условий вкладов до востребования, а это порядка 0,01% годовых.
  • Депозиты со сложным начислением процентов не предполагают возможности снятия части средств с сохранением действующей ставки.

Лучше всего подобного вида депозиты подойдут тем вкладчикам, у которых есть свободные деньги для вложений на длительный период от 1 года и более. В таком случае это будет более выгодным вложением, чем размещение средств на вкладе с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно (ежеквартально).

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Несмотря на то, что многие банки в депозитах с капитализацией процентов закрывают возможность пополнения, такие вклады доступны среди предложений. Ставка по вкладу в таком случае может не сильно отличаться от базовых условий вклада, но для многих клиентов это может быть решающим фактором при выборе.

В других случаях пополнение может быть ограничено определенной суммой или периодичностью совершения этой операции.

Двойная капитализация встречается очень редко, но, по сути, это те же самые сложные проценты, который начисляются не раз в месяц, а дважды, например, в середине и конце. Таким образом, эффективная ставка по вкладу будет еще выше, поскольку периодичность начисления процентов возрастает приблизительно в 2 раза.

Средний размер эффективных процентных ставок по вкладам со сложными процентами составляет диапазон значений от 7,08 до 7,86% годовых.

Доступно, но в большинстве случаев с понижением действующей ставки за фактический срок размещения до уровня вкладов до востребования — 0,01% годовых. Лишь некоторые банки готовы идти навстречу клиентам, предлагая лояльные условия досрочного снятия без пересмотра ставки, но с другими ограничениями.

Плюсы и минусы

К преимуществам вкладов с начислением сложных процентов можно отнести:

  1. более высокую доходность;
  2. возможность удаленного оформления;
  3. другие дополнительные возможности: пополнение, частичное снятие, прочее.

Из недостатков стоит отметить только то, что такие вклады в большинстве подходят для длительного инвестирования.

Допустим у вас есть свободные 10 тысяч рублей: небольшая сумма, доступная большинству. Давайте посмотрим в каком из банков мы сможем заработать больше за один год. Сортировка вкладов по возможной прибыли.

Глобэкс, «День победы»: процент по вкладу: 11% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 395 дней (395 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 256).

БайкалИнвестБанк, «Максимальное накопление»: процент по вкладу: 11% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок (271 день).

Москоммерцбанк, «На льготных условиях»: процент по вкладу: 10,75% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 134).

Хоум Кредит Банк, «Доходный год онлайн»: процент по вкладу: 10,8% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (~365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 133).

Хоум Кредит Банк, «Доходный год»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (~365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

БайкалИнвестБанк, «Двойная гарантия»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

Нефтепромбанк, «Успешный»: процент по вкладу: 10,5% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 100).

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Советский, «Советский Удобный»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 079).

Аспект, «Стартовый»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней).

Инвестсоцбанк, «Растущий процент»: процент по вкладу: 10,3% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: в конце срока, прибыль за заданный период 1 078).

Евроазиатский Инвестиционный Банк, «Классика»: процент по вкладу: 10,25% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок (181 день), капитализация ежеквартально, возможно пополнение, выплата процентов: в конце срока, прибыль за заданный период 1 064).

Особенности вкладов с капитализацией

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

вклады в банках

вклады в банках

Капитализация начисленных процентов

В процессе размещения средств на депозите вкладчик может получать не только проценты на основное тело депозита, но и пользоваться другими дивидендами. В частности, банки поощряют своих клиентов не тревожить без видимой причины средства на депозитном счету. И такое отношение стимулируется тем, что на сохраненные проценты дополнительно начисляется процентная ставка, увеличивая тем самым уровень доходности депозита.

Этот инструмент отлично подходит тем категориям вкладчиков, которые не планируют пользоваться деньгами депозитного счета до его завершения, а также для тех, кто ставит своей целью заработать на банковских вкладах.

Дополнительное пополнение вклада

Эта функция предусмотрена не во всех банковских учреждениях по разным причинам. Однако там, где она есть, вкладчику дается возможность наращивать денежную массу на своем счету. При этом начисление процентов производится с учетом внесенной суммы, которая пересчитывается каждый месяц или со времени пополнения.

Этот инструмент является оптимальным для тех категорий банковских клиентов, кто решил откладывать средства до определенной даты или не желает рисковать, храня их дома.

Мультивалютные вклады

Сразу нужно выделить категорию вкладчиков, которым этот инструмент будет наиболее удобен. Те, кто получает свой доход в разных валютах, или имеет возможность выгодно обменивать разные валютные активы, а также те, кто прибыл из-за рубежа, и имеет остаток средств в одной из валют – именно эти вкладчики получат весомую прибыль от мультивалютных вкладов.

При открытии счета на него вносятся средства в рублях, евровалюте, а также в долларах. В некоторых банках позволяется использовать в качестве средств депозитного вклада швейцарские франки и британские фунты стерлингов.

Таким образом, даже если одна валюта будет терять свою доходность по сниженным котировкам, две другие смогут компенсировать риск и восполнить объем доходности за счет своих растущих котировок. К тому же по всем валютам продолжает насчитываться процентная ставка.

Открытие вклада онлайн

Отделение Сбербанка

Это совершенно новый, но уже положительно зарекомендовавший себя метод. И хотя он приносит не слишком ощутимую доходность, но все же это лучше чем игнорировать такую возможность.

Многие банки мотивируют своих вкладчиков открыть вклад в банке через интернет. Это удобно, прежде всего, для самого банковского заведения. И за то, что клиенты открывают депозиты онлайн на корпоративных сайтах, им предоставляется своеобразный бонус – 0,5-2,0 % годовых к условленной ставке по открытому депозиту.

Открытие вклада в партнерском банке

Этот инструмент повышения доходности может быть рассмотрен еще на этапе выбора банка. Если вкладчик пользуется кредитной картой банка, получает в его отделениях или банкоматах свою зарплату, а также если он имеет депозит в данном банке, то ему может быть предложена льготная ставка по депозиту. Во многих учреждениях действуют программы лояльности, направленные на сохранение потребительской целевой аудитории. И банки готовы добавить 1-2 % к величине процентной ставки, лишь бы вкладчик не отправился искать другое заведение.

Вкладчику на заметку: Хотя такая лояльность и вселяет оптимизм в отношении доходности, все же не стоит пренебрегать ознакомлением и с условиями в других банках. Иногда такая надбавка происходит за счет самого клиента – просто в условиях депозита устанавливается пониженная ставка. В то же время в соседнем банке даже без программы лояльности доходность вклада может оказаться выше за счет наличие капитализации и высокой ставки.

Выбор процентных ставок

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

И, конечно же, главным фактором роста доходности по депозитам является процентная ставка. И вот здесь как раз и нужно проявить максимум проницательности. Высокие проценты могут быть нивелированы отсутствием другие инструментов – дополнительного пополнения или функции капитализации вклада.

Более того, часто банки позиционируют высокие ставки по депозиту в целом, в то время как этот указанный параметр применяется только при определенных условиях.

Например – при размещении денег на продолжительный срок или при внесении большого объема капитала на депозит.

Несколько советов в заключение

Банковские вклады могут принести максимум пользы если вы возьмёте на вооружении эти советы. Но в начале статьи были не зря указаны цели и приоритеты вкладчика в привязке к инструментам повышения рентабельности вклада. Например, человек планирует получить высокие проценты или воспользоваться капитализацией, заранее зная, что деньги могут ему пригодиться в любой момент. И когда этот момент наступает, ничего не остается, как снять все средства с депозитного счета.

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Но сам банк смотрит на подобные финансовые пируэты крайне неодобрительно. Вследствие этого к досрочно снимаемым деньгам применяется только процентная ставка, и только в значении вкладов до востребования. Так что в лучшем случае заработать получится только 0,01% годовых от размещенной суммы.

  1. И потому нужно взвешенно оценить свои реальные возможности относительно финансов на период банковских вкладов.
  2. Не будет лишним несколько раз пересмотреть свои цели и приоритеты.
  3. И конечно, придется потратить немного времени на поиск и выбор депозита в многочисленных банковских учреждениях.

А научившись грамотно инвестировать в банковские вклады, со временем можно стать профессиональным инвестором и расширить свой инвестиционный портфель.

Капитализация увеличивает доход от размещения денег на депозитном счете в банке. Договор в этом случае имеет следующие особенности:

  • условия определяются при его заключении, изменить их можно после окончания его действия и в момент пролонгации;
  • исключается снятие начисленных процентов;
  • доход увеличивается в каждом периоде капитализации;
  • при досрочном востребовании вклада прибыль рассчитывается по минимальной ставке.

Если клиент Сбербанка расторгает договор до окончания срока действия и ранее 6 месяцев после заключения, то прибыль пересчитывается по условиям депозита «До востребования». Процентная ставка в этом случае равна 0,01%. При досрочном снятии денег после полугода его действия она будет составлять 2/3 от первоначального размера.

Сбербанк предлагает альтернативный вариант хранения средств, который позволяет свободно обращаться с деньгами. Это дебетовые карты с процентами на остаток. Они позволяют получать прибыль 3,5% с текущих средств на счете. Воспользоваться этим предложением могут только клиенты, получающие социальные выплаты.

Пенсионная карта с бесплатным годовым обслуживанием позволяет хранить сбережения и получать небольшую выгоду. Однако ставка здесь ниже текущего уровня инфляции. Кроме того, применяется только к средствам, перечисленным Пенсионным фондом. На деньги, внесенные владельцем, третьими лицами и организациями, эта опция не распространяется.

В самостоятельных расчетах можно случайно допустить ошибку. Для точных вычислений необходимо знать процентную ставку по вкладу. Ее значение зависит от вносимой суммы, срока, валюты. Более точную информацию вкладчик может получить, воспользовавшись калькулятором доходности на сайте Сбербанка. Для проведения расчетов потребуются следующие данные:

  • сумма депозита;
  • срок (дата заключения и расторжения договора);
  • валюта;

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Необходимо выбрать дополнительные условия:

  • капитализация или отказ от нее;
  • предполагается ли досрочное закрытие, снятие или внесение денег;
  • является ли вкладчик пенсионером.

Калькулятор выдает результат в виде диаграммы, которая показывает всю необходимую информацию:

  • средний доход за 30 дней;
  • базовую процентную ставку;
  • прибыль за весь период;
  • общую сумму с доходом.
Название С капитализацией Без нее
Лови выгоду 3 750
Сохраняй 2 794 2 725
Пополняй 2 558 2 500
Управляй 2 270 2 225

Капитализация вклада в Сбербанке – отличный инструмент по увеличению доходности депозита. Она выгодна при долгосрочных вложениях. Однако имеет и ряд недостатков, связанных с отсутствием возможности снятия начисленного дохода, потери части процентов при досрочном расторжении. При выборе оптимального вклада необходимо учесть размер эффективной ставки и выбрать предложение с более высокой выгодой.

Пополняемые вклады с капитализацией процентов

Какими приоритетными параметрами руководствуются вкладчики при выборе депозитной программы? Прежде всего — теми, которые позволяют повысить доходность. Обычно внимание сразу обращается на величину ставок, так как именно этим критерием обеспечивается размер прибыли.

Тем не менее, на собственном опыте многие не раз убеждались, что получить доход от банковских инвестиций можно и с меньшей ставкой. Этому может способствовать такая характеристика банковских вкладов, как капитализация. Еще одно название этого параметра — сложные проценты.

В практике банковского инвестирования многие банковские учреждения предпринимают попытки привлечь внимание и мотивировать вкладчиков путем альтернативного повышения доходности. С этой целью установленная величина ставки может быть плавающей. Она увеличивается в соотношении, пропорциональном периоду размещения денег.

Одновременно с этим применяется сложная схема начисления процентов. Чтобы понять, как функционирует подобный алгоритм начисления дивидендов, сначала надо понять, как действует ставка в классическом варианте и чем отличаются оба параметра.

Причем с течением времени ее значение не изменяется. Таким образом, независимо от того, каким по величине является период инвестирования, а также схема и сроки начисления процентов, размер доходности будет однородным по величине на всем протяжении действия депозитного договора.

В отличие от этой схемы, условия, предусматривающие капитализацию, предусматривают начисление дивидендов каждый раз на новую сумму. Эта величина уже формируется не только из размера начальных инвестиций, но и с учетом ранее начисленных процентов. В соответствии с условиями депозитного вклада, начисление производится либо раз в месяц, либо поквартально, либо в конце периода размещения.

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Если при той же сумме депозита в 150 тысяч руб. вкладчик пользуется капитализацией, то через месяц ему уже будет начислена ставка не на эту сумму, а 150 000 плюс та, сумма, которая оказалась на счету после первого начисления ставки.

Самым главным приоритетом, безусловно, является повышение доходности вклада. Если произвести детальные расчеты, то часто оказывается, что даже небольшие по величине ставки при наличии в условиях вклада капитализации дают большую доходность. Особенно выгодно пользоваться такими условиями при размещении денежных средств на продолжительный период.

На таком продолжительном периоде разница между классическими ставками и моделью начисления сложных процентов особенно ощутима — с каждым последующим месяцем состояние депозита с применением капитализации будет увеличивать все в большем процентном соотношении.

Резюме

Безусловные преимущества капитализации при всей их привлекательности, должны быть финансово обоснованными. Многие банковские учреждения, понимая, как реагирует вкладчик на наличие тех или иных условий, используют сложные проценты для прикрытия низких ставок.

Таким образом, они надеются создать видимость перспективы инвестирования именно в этот депозит. Однако вкладчику не следует терять бдительность — одно только наличие в условиях договора функция капитализации процентов еще не гарантирует доходности.

Другая сторона медали отражает действенность сложных процентов при размещении денег на короткие сроки. За это время сумма тела депозита просто не успеет увеличиться до значимых размеров. И в таком случае начисленные сложные проценты не будут иметь своей актуальности при низких ставках.

Поэтому вкладчику всегда надо проявлять внимательность при ознакомлении с условиями депозитного договора и пытаться самому рассчитывать все величины и параметры. Тем более что сделать это можно даже не посещая банковское отделение — используя депозитный калькулятор онлайн, размещенный едва ли не на каждом сайте финансовой тематики.

При накоплении хочется как можно быстрее увеличить свой капитал. Именно это предлагается в депозитных программах, которые предусматривают пополнение и капитализацию. При таком выборе, если вы еще и найдете, где выгодно открыть вклад, можно ускорить получение нужной суммы сбережений.

На крупную покупку только так и удобно копить: постепенно добавляя деньги самостоятельно и увеличивая сумму за счет начисляемых регулярно процентов. Эту схему накопления следует использовать тогда, когда вы решили, где лучше открыть вклад на довольно длительный срок, чтобы он принес как можно больше выгоды.

Предложение это — не бессрочный вклад, есть определенный ограниченный срок размещения денег по данной программе. Но помимо этого есть и ограничения на период пополнения счета, например, нельзя добавлять деньги в первые несколько недель либо, напротив, в последние месяцы действия договора с банком.

Для получения большей выгоды от капитализации обратите внимание на сроки начисления процентов и периодичности их прибавления к общей сумме вклада, если это производится лишь раз в год, то особо смысла от капитализации не будет, лучше выбирать ежемесячное начисление дохода.

И еще вклады с частичным снятием без потери процентов не совместимы с программами, предусматривающими пополнение и капитализацию. Выбирайте: либо свободно тратить деньги, либо быстро копить. Совместить это в одном продукте не удастся.

Крупнейшие банки, к числу которых относятся Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, АЛЬФА-БАНК, Росбанк, Райффайзенбанк, МДМ Банк, Банк Уралсиб, Промсвязьбанк и Газпромбанк, предлагают физическим лицам разнообразные банковские вклады в рублях и в валюте, в том числе и пополняемые вклады.

Далее представлены самые выгодные срочные вклады с возможностью пополнения в указанных банках, то есть лучшие вклады с наибольшими высокими процентными ставками.

При определении наиболее выгодных пополняемых вкладов применялись указанные ниже ограничения:

  • В рейтинг включались только пополняемые вклады, которые не предусматривают возможности частичного снятия средств вклада.
  • Рейтинг вкладов составлялся по величине максимальных процентов, заявленных банками, без учета капитализации накопленного процентного дохода.
  • Рассматривались депозиты со сроками хранения 3 месяца (91 день), 6 месяцев (181 день), вклады на год (365 дней) а также вклады на 2 и 3 года (730 и 1095 дней соответственно).
  • Размер минимального первоначального взноса при составлении рейтинга выгодных вкладов не принимался во внимание.
  • Не смотря на то, что банки ТОП-10 относятся, как правило, к числу наиболее надежных, при составлении рейтинга сумма денежных средств во вкладе принималась равной 700 тыс. рублей.
  • Пополняемые вклады для пенсионеров, для открытия которых требуется предоставление пенсионного удостоверения, в рейтинг не включались.
  • Также не участвовали в рейтинге онлайн вклады, которые нередко имеют более высокие проценты по сравнению с аналогичными депозитами, открываемыми в офисе банка.

На 3 месяца

Наибольшую процентную ставку 7,00% годовых по рублевому срочному депозиту с возможностью пополнения сроком на 3 месяца (91 день) предлагает Росбанк по вкладу «Выгодный». Пополняемый срочный вклад «Выгодный» Росбанка со сроком размещения денежных средств от 1 до 24 месяцев открывается в рублях, долларах США или евро. Расходные операции не предусмотрены.

При досрочном расторжении вклада процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе из расчета ставки вклада «До востребования». Процентная ставка по вкладам в рублях 5,25 — 8,20% годовых, в долларах 0,25 — 2,50%, в евро 0,40 — 2,15%. Для постоянных вкладчиков ставка по вкладам увеличивается. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 6 месяцев

Среди полугодовых (181 день) пополняемых депозитов в рублях лучшую процентную ставку 7,95% годовых предлагает МДМ Банк по вкладу «Доходный».

Процентный доход по выбору вкладчика начисляется ежемесячно с выплатой на отдельный счет или с капитализацией, а также в день окончания срока вклада. При досрочном расторжении процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе и может составлять до 8,50% годовых в рублях, 3,90% в долларах и 3,50% в евро.

Максимальная ставка 9,50% годовых по вкладам в рублях, 4,50% в долларах, 4,00% — в евро. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 12 месяцев

Капитализация вкладов  как один из вариантов повысить доходность инвестиций

Наибольший доход по рублевому пополняемому вкладу на год (365 дней) в размере 8,50% можно получить разместив свои средства на вклад «Доходный» МДМ Банка.

Вторую строчку рейтинга доходности занимает вклад «Выгодный» Росбанка с годовой доходностью 7,90%.

Срочный депозит «Стабильный» банка «Уралсиб» располагается на третьем месте по доходности со ставкой 7,50%.

На 2 года

МДМ Банк и для рублевых пополняемых депозитов на 2 года предлагает вкладчикам наибольшие проценты, которые могут составлять 9,60% годовых.

На 3 года

Расчет вклада

Вычислить доход по депозиту с капитализацией можно самостоятельно. Для этого используется формула сложных процентов: сумма вклада*(1 y/100/n)x, где:

  • y– годовая ставка;
  • n – количество периодов начисления процентов за год;
  • x – срок.

При годовом прибавлении прибыли n будет равен 1, при ежеквартальном – 4, при ежемесячном – 12.

Если на депозит «Сохраняй» внести 700 000 рублей на год по ставке 5,75%, окончательная сумма с доходом будет равна 700 000*(1 5,75/100/12)12 или 741 327 рубля.

Расчет без капитализации: 700 000 700 000*5,75/100 = 740 250. Разница составит 1 077 рублей. При удлинении срока вклада она будет увеличиваться.

В чем преимущества капитализации процентов по вкладу

Банки предлагают вкладчикам разные условия оформления срочных вкладов. Существуют программы с возможностью снятия и пополнения средств, с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока, но сегодня мы расскажем о депозитах с капитализацией процентов, а также рассмотрим их преимущества и недостатки.

На первый взгляд кажется, что такие вклады приносят максимальный доход, потому что основная сумма депозита постоянно увеличивается за счет того, что проценты прибавляются к телу вклада и на них впоследствии опять начисляются проценты.

Капитализация бывает ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная. Однако чаще всего практикуется ежемесячная капитализация процентов. Прибыль клиент получает в конце срока действия договора, но проценты по вкладам начисляются ежемесячно, увеличивая сумму.

Во многих кредитных организациях по таким депозитам действуют не самые выгодные условия, что снижает итоговую доходность продукта. Однако на данный момент капитализация встречается в большинстве программ, что объясняется популярностью подобных вкладов. Поэтому можно легко выбрать депозит с выгодными условиями размещения средств.

Максимальный доход реально получить при длительном сроке вклада. Чем дольше средства находятся на счету, тем больше увеличивается основная сумма депозита за счет начисления профита, и тем большую прибыль можно получить в конце срока.

Основной недостаток подобных программ в том, что, если договор не предусматривает частичное снятие средств до окончания действия, то прибыль клиент получит только в конце срока его действия.

Сравнение программ

На данный момент вклады с капитализацией присутствуют практически в каждом банке. Например, в Сбербанке данная функция есть во всех базовых программах: «Управляй», «Сохраняй» и «Пополняй».

вклады

Депозит «Сохраняй» позволяет получить максимальный доход. Снятие и пополнение средств договором не предусмотрено, срок размещения средств – от 1 месяца до 3 лет, минимальная сумма 1000 рублей, 100 долларов США и евро.

На примере наглядно видно насколько отличается доход по данному депозиту с капитализацией процентов или с ежемесячным получением дохода. При размещении 1000 рублей на срок 365 дней и ставкой 5,96% годовых, в первом случае, прибыль составит 59,57 рублей. С ежемесячной выплатой дохода, ставка составит 5,8% годовых, а прибыль – 58 рублей.

При размещении 1000 рублей на максимальный срок 3 года можно получить прибыль в 211,26 рублей при условии капитализации процентов и 192,18 рубля при ежемесячной выплате профита.

Из представленных примеров видно, что чем выше срок и сумма размещения, тем больше увеличивается разница.

При равных условиях размещения средств более высокая доходность наблюдается по вкладам с капитализацией процентов. Это объясняется тем, что проценты периодически прибавляются к основной сумме и увеличивают счет, а соответственно и итоговую прибыль.

Однако при выборе программы надо обращать внимание на размер процентных ставок, потому что иногда по подобным предложениям они ниже, чем по классическим депозитам.

Только при таких условиях можно получить максимальную прибыль. Если вы хотите получать стабильный ежемесячный доход, то стоит изучить программы с гибкими условиями и возможностью снятия средств.

Эксперты рекомендуют независимо от того, какой депозит вы предпочтете, внимательно отнестись к выбору банка. Доверяйте свои деньги достаточно крупным и надежным финансовым заведениям. И не забывайте, что все вклады в сумме до 1 400 000 рублей застрахованы государством, поэтому не размещайте в одном банке более крупные депозиты, а разделите сбережения на несколько частей и сделайте счета в разных банках.

В какой банк выгодно вложить 10 000 рублей с пополнением и капитализацией

Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий — возможностью капитализации процентов.

Можно ли увеличить процент по вкладам? Как это сделать?

Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде.

В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.

Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее.

Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.

К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.

Выбор срока

При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада — депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.

Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных — возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.

Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).

Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения:

  1. Банк Корпоративного Финансирования — программа «Классический доход»;
  2. Алеф-Банк — программа «Море возможностей»;
  3. Сберкред Банк — программа «Плюс Премия».

Как происходит капитализация по вкладу — расчёт дохода и советы вкладчикам

Наилучший вариант — конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.

Тогда доход вкладчика составит (в рублях):

  • в первом случае — 11 605 (ставка — 11%, продолжительность — 366 дней);
  • во втором случае — 11 084 (ставка — 10,5%, продолжительность — 367 дней);
  • в третьем случае — 10 942 (ставка — 10,4%, продолжительность — 366 дней).

Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:

  1. «Классический доход». Последний срок — не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма — 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
  2. «Море возможностей». Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
  3. «Плюс премия». Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта).
    По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.

СМП Банк, «Максима»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 045).

ББР Банк, «Доходный»: процент по вкладу: 10% (минимальная сумма вклада: 5 000, максимальный срок (181 день).

Морской Банк, «Правильным курсом »: процент по вкладу: 9,9% (минимальная сумма вклада: 3 000, максимальный срок (276 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 034).

Московский Кредитный Банк, «Все включено (тарифный план Накопительный)»: процент по вкладу: 9,75% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (370 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 033).

Трансстройбанк, «Накопительный»: процент по вкладу: 9,8% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (365 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 023).

апитализация процентов по вкладу

Образование, «Максималист»: процент по вкладу: 9,75% (минимальная сумма вклада: 5 000, максимальный срок (276 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 018).

НС Банк, «Надежный»: процент по вкладу: 9,65% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (367 дней).

Тимер Банк, «Ваш накопительный»: процент по вкладу: 9,5% (минимальная сумма вклада: 1 000, максимальный срок 1 год (372 дня), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 011).

Банк Финсервис, «Удобный»: процент по вкладу: 9,6% (минимальная сумма вклада: 1, максимальный срок 1 год (368 дней), капитализация по выбору клиента ежемесячно, возможно пополнение, выплата процентов: ежемесячно, прибыль за заданный период 1 010).

Уральский Банк Реконструкции и Развития, «Накопительный»: процент по вкладу: 9,5% (минимальная сумма вклада: 10 000, максимальный срок 1 год (370 дней), капитализация по выбору клиента ежедневно, возможно пополнение, выплата процентов: ежедневно, прибыль за заданный период 1 009).

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector