ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Срочный или до востребования?

Под срочным вкладом принято понимать денежные средства, которые вкладчик передает в банковское учреждение на фиксированный срок, прописанный в заключенным договоре.

Как правило, банки предлагают потенциальным клиентам уже сформированные депозитные программы, которые рассчитаны на определенный срок. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев, а также несколько лет.

По условиям такого депозита вкладчик сможет получить в полном размере оговоренную процентную ставку лишь в ситуации, когда он не будет забирать инвестированные средства до окончания договора. В противном случае банковское учреждение вернет деньги, но при этом значительно понизит сумму начисленных процентов.

Под вкладом до востребования принято понимать деньги, которые банк обязан будет вернуть клиенту в случае поступления от него соответствующего требования. В такой ситуации банки не могут полноценно распоряжаться полученными средствами. Они компенсирую это минимальной процентной ставкой, предусмотренной по такому финансовому продукта. Обычно разговор идет про 0,1%.

Банкам выгодно принимать деньги на относительно долгий период, поэтому они особенно активно предлагают клиентам открывать срочные депозиты — на три месяца, на полгода, на год… Иногда в качестве момента возврата указывают некое событие — например, достижение ребёнком совершеннолетия.

Чтобы получить изначально оговорённый процент по такому вкладу, нужно не забирать сумму со счёта раньше обозначенной в договоре даты (либо наступления указанного события). Что произойдёт, если деньги потребуются внезапно, мы уже рассказывали здесь. Говоря коротко — клиент без проблем вернёт изначально предоставленные банку средства, но потеряет в процентах.

Помимо  срочных,  существуют  вклады до востребования. Забрать с них деньги допустимо в любое время и — без потерь, однако ставка по депозитам подобного рода обычно бывает низкой.

Срочный депозит при определённых условиях может автоматически превратиться во вложение до востребования. Такое происходит, если человек не приходит за деньгами вовремя и в договоре не прописана соответствующая реакция банка.

ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Забыть о дате, заметим, очень легко, ведь банк не обязан присылать вкладчику уведомление об истечении срока.

Открытие инвестиционного брокерского счета

Первое. Необходимо убедиться, что банк, в котором вы планируете открыть вклад, входит в систему страхования вкладов.

Второе. Сумма вашего вклада не должна превышать сумму, гарантированную системой страхования вкладов, то есть 1 400 000 рублей.

Третье. Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги.

Четвертое. Обязательно храните все документы, которые вам выдали при открытии вклада.

Далее я подробно расскажу о каждом пункте.

Включение банка в систему страхования вкладов – это основной гарант того, что вы не потеряете свои деньги даже в том случае, если банк не сможет вернуть вам ваш вклад и обанкротится и потеряет лицензию на осуществление своей деятельности.

Если банк, в котором вы хотите разместить свой вклад, не включен в систему страхования вкладов, то вы рискуете остаться без своих денег. В случае банкротства такого банка, деньги вам уже никто не вернет. Да, при возникновении такой ситуации вы сможете включиться в реестр кредиторов, но вероятность возврата денег в этом случае практически равна нулю.

Человек принес деньги в банк

Информация о включении банка в систему страхования вкладов – это информация открытого доступа. О включении банка в систему страхования можно узнать как от самого банка, – у него везде расположены значки и наклейки «входит в систему страхования вкладов», так и на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Страхуются только вклады, депозитные счета, остатки на карточных счетах физических лиц. Другие инструменты банка, такие, как инвестиционные вложения, вложения в акции или облигации банка, брокерские счета или иные финансовые инструменты, которые по своей сути к вкладам не относятся, в рамках системы страхования вкладов не страхуются. О такой форме привлечения денег от физических лиц читайте чуть ниже.

Перед открытием вклада обязательно проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов.

Помимо проверки нахождения банка в системе страхования вкладов, сумма вашего вклада не должна превышать 1 400 000 рублей. Именно такая сумма гарантирована АСВ (Агентством по страхованию вкладов) на возврат ваших денежных средств. Эта сумма с учетом начисленных по вкладу процентов. Больше этой суммы вам в рамках системы страхования никто не вернет.

  1. Сумма вашего вклада 500 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 95 000 рублей. То есть, при наступлении страхового события, то есть отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, банк вам обязан вернуть 595 000 рублей. Вся эта сумма вам будет возвращена в рамках системы страхования.

  2. Сумма вашего вклада 1 400 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 226 000 рублей. То есть, при благоприятном развитии событий, банк должен вам выплатить общую сумму вклада и процентов в размере 1 626 000 рублей. Но при наступлении страхового события, отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, в рамках системы страхования вклада вам выплатят только 1 400 000 рублей. И ни копейкой больше. По остальной сумме вам придется включаться в реестр кредиторов, но, как я ранее говорила, шансов на возврат денег практически нет.

  3. Сумма вашего вклада 5 000 000 рублей. Размер начисленных за весь срок действия вклада процентов составляет 956 000 рублей. Сумма выплаты по вкладу должна была составлять 5 956 000 рублей. Но при наступлении страхового события вам вернут только 1 400 000 рублей. Остальная сумма, возможно, когда-нибудь будет возвращена. При условии включения в реестр кредиторов, многочисленных судебных процессов и т.д.

Поэтому, если не хотите потерять часть своих денег, открывайте вклад в таком размере, чтобы сумма вклада с учетом начисленных процентов не превышала размер страховой выплаты.

Если у вас денежных средств больше, открывайте вклады в разных банках, но опять же, каждый вклад не должен превышать сумму страховой выплаты.

Банки должны быть разными. То есть если вы откроете вклад в разных офисах одного банка, даже если офисы расположены в разных частях города, Банк все равно один. Соответственно, банки должны быть разными.

В одном банке можно открыть вклады на себя и, например, на супруга или супругу, тогда выплаты будут проводиться по отдельности каждому из вас, – вы будете считаться разными вкладчиками, независимо от степени вашего родства.

ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Банк – это, прежде всего, коммерческая структура, которая нацелена на получение максимального дохода. Для получения дохода банком используются все возможные и законные способы.

Так вот, одним из способов получения дохода для банка является возможность получения комиссионного вознаграждения за привлечение клиентов и клиентских денег, в пользу связанных с банком структур.

Таких способов привлечения средств – огромное разнообразие. Приведу несколько типовых примеров такого размещения средств.

Банк вам оформить свой вклада в виде покупки векселя банка, по которому, также как и по вкладу, начисляются проценты. Вексель – это долговое обязательство банка, ценная бумага, по которому банк обязуется спустя определенное в векселе время, вернуть вам сумму векселя и начисленные по нему проценты.

Проценты по таким векселям могут быть больше, чем проценты по вкладам. Вроде как, и заманчиво. Проблема одна – в случае если у банка отзывают лицензию, деньги по такому векселю вы не получите.

Так как покупка векселей банка, даже если покупку осуществляет физическое лицо, не входит в систему страхования вкладов.

И если сотрудники банка заверяют вас, что такие операции страхуются, срочно бегите из этого банка!

Аналогичная схема может быть организована и с продажей векселей некой компании, связанной с банком. К примеру, именно такая вексельная пирамида была выявлена Центральным банком при проведении проверки деятельности Азиатско – Тихоокеанского банка (АТБ). Подробную информацию об этом событии можно прочитать по ссылке: ЦБ РФ обнаружил в Азиатско-Тихоокеанском банке «финансовую пирамиду» по продаже векселей (переход по ссылке).

В целом, данный инструмент интересен и даже может стать более выгодным, чем вклад в банке. По таким инвестиционным договорам, согласно действующему законодательству, даже можно возмещать уплаченный налог на доходы физического лица (НДФЛ). Об инструменте инвестиционного страхования я расскажу в одной из своих следующих статей.

Но. Банки не занимаются инвестиционным страхованием. Такие операции осуществляют специально созданные страховые компании, имеющие свою лицензию. При этом, банки могут выступать агентами для таких организаций, и в целях получения своего комиссионного вознаграждения привлекают клиентов и клиентские деньги.

Обратите внимание, что стороной по такому договору будет выступать не банк, а страховая компания или иная структура, банком не являющаяся.

И да, такие операции, даже если они осуществляются с физическим лицом, не подлежат страхованию в рамках системы страхования вкладов. И если что – либо произойдет с банком, или с предприятием, в пользу которого банк привлек деньги, свои вложения вы уже не получите.

Более того, даже если с банком ничего такого не произойдет, а вот страховая компания, с которой вы фактически заключили договор, обанкротится, в этом случае вы свои деньги также вернуть не сможете. И банк их вам не вернет, так как не он являлся стороной по договору!

При открытии инвестиционного брокерского счета, банк действует в качестве агента для инвестиционной компании. Вполне возможно, что эта инвестиционная компания является связанным с банком предприятием. Но такая связь не гарантирует возврат денег при наступлении неблагоприятных событий.

На что обратить внимание при открытии вклада в банке

Более того, для того, чтобы открывать инвестиционный брокерский счет, необходимо не просто иметь некую сумму денег, но и знать, как работает рынок ценных бумаг, понимать риски этого рынка, и понимать, что риск потерять свои деньги очень высок.

Так же, как и в предыдущем описанном случае, деньги привлеченные банком в пользу инвестиционной компании не подлежат страхованию, и могут быть потеряны.

Как бы нам не хотелось получать

, необходимо быть максимально внимательными к своим деньгам.

К сожалению, последние отзывы банковских лицензий показали, что некоторые банки привлекали вклады от граждан «неофициально». То есть, не отражая их в своем программном обеспечении, в своем бухгалтерском учете и в итоговом балансе банка.

Такие вклады велись просто в «тетрадке». Да, конечно, пока у банка дела были в порядке, такие вклады выплачивались без проблем. Но как только у банка отзывали лицензию, выяснялось, что огромное количество вкладчиков просто не были учтены в реестре вкладов банка.

Связана такая ситуация, ситуация ведения вкладов «в тетрадке» и не отражения их в официальной банковской отчетности, с наличием санкций и ограничений, наложенных Центральным банком. Ограничение на привлечение вкладов накладывается Центральным банком в случае, если у банка появляются первые признаки финансовых проблем, или в случае рискованной политики банка, вследствие которой у банка увеличивается риск банкротства, в случае несоблюдения банком законодательства и т.д.

Факт ограничения на привлечение вкладов физических лиц является закрытой информацией, поэтому простые клиенты банка, никогда об этом не узнают.

Банк же, игнорируя требования Центрального банка, продолжает привлекать вклады, надеясь что его ситуация в ближайшее время улучшится. Но, как я уже сказала, в официальной отчетности и в официальном реестре вкладчиков эти договоры не отражает.

Проблема для вкладчиков выявляется в момент наступления страхового события. Когда Агентство по страхованию вкладов выясняет, что большое количество договоров банковского вклада просто не учтены.

Обычные люди приходят в банк, назначенный АСВ, для получения своих денег, а им говорят, что их нет в реестре вкладчиков!

Неофициальная «тетрадка», в которой отражены неофициальные вкладчики, к этому моменту уже уничтожена, а деньги вкладчиков, в лучшем случае, попадут в общую конкурсную массу, в худшем же – украдены сбежавшими за границу собственниками банка.

Без подтверждающих размещение вклада документов вы не сможете подтвердить свою правоту.

Типы процента

Ставка бывает либо фиксированной — неизменной,  либо плавающей  — привязанной к какому-либо курсу (например, к ключевой ставке ЦБ РФ).

Схема начисления процента опять же различается.

Существуют вклады:

  • с простым процентом;
  • со сложным (капитализированным, причисленным) процентом.

Первый случай особых комментариев не требует — всё очевидно.

Сложный процент определяется с учётом уже сделанных начислений. Периодичность пересчёта устанавливается при заключении договора.

Вид валюты

Самое простое решение — открыть депозит в «родной» валюте, в рублях. Однако вклады в других валютах, даже экзотических для РФ, также предлагаются банками страны. Можно даже сочетать несколько валют сразу и пополнять депозит в любой из них (это будет мультивалютный вклад).

Обращать пристальное внимание на подобные предложения следует людям, которые уже имеют опыт в сфере управления личными финансами и хорошо понимают принципы работы валютных рынков.

Итоговый рублёвый доход напрямую зависит от разницы в курсах и от условий, на которых банки обменивают одну валюту на другую. Если валюта редкая, ждать выгодного обменного курса обычно не приходится.

Существуют также вклады в драгметаллах — серебре, золоте, палладии, платине. В данном случае учитываются граммы, а рублёвая сумма вклада зависит от постоянно колеблющихся котировок. Проценты, как и для других депозитов, зависят от условий конкретного договора.

Необходимо иметь в виду, что вклады в драгоценных металлах не защищены государственной системой страхования (ССВ).

Открыв депозит, подумайте о других способах сохранения и преумножения накоплений. Освойте финансовые инструменты, которые предполагают относительную низкую степень риска — например, попробуйте приобрести облигации федерального займа.

Принцип деления

По сроку вложения средств
  • Депозит может быть краткосрочным, например, со сроком договора 1–6 месяцев. При заключении договора на длительный срок предполагается, что период составит от полугода до 3 лет.
  • Целевые предложения могут быть со сроком 10–20 и более лет. Процентная ставка сильно привязана к периоду вложения, обычно на долгосрочные депозиты банки дают повышенные проценты.
По возможности пополнять вклад на протяжении всего срока
  • Независимо от срока действия договора, депозит может быть пополняемым или нет. Если вклад нельзя пополнять, то первоначальная сумма вложения останется неизменной, а значит, вкладчик может уже на этапе вложения подсчитать конечный доход.
  • Окончательную прибыль при возможности пополнения депозита подсчитать нельзя, потому что неизвестно, какие средства удастся вкладчику довложить на счет в течение периода действия договора. Единственным нюансом пополняемого вклада могут быть ограничения на сумму довложения к основному взносу.
  • Также банк может разрешить вкладчику пополнять счет один раз в месяц или квартал, в ограниченной сумме. Примером тому вклад Пополняй от Сбербанка, его можно заключить на срок от 3 мес. до 3 лет, пополнение возможно, но частичного снятия нет.
По наличию условий на случай снятия средств депозиты делятся на:
  • срочные;
  • до востребования;
  • имеющие минимальный неснижаемый остаток.

Обычно на вкладах до востребования предлагается низкая процентная ставка, фактически, депозитный договор можно назвать договором хранения средств с отсутствием арендной платы.

Главное преимущество, это небольшое движение по счету и возможность забрать деньги в любой момент. Срочный вклад является самым выгодным и дает возможность вкладчику получать наибольшие проценты, но обычно на протяжении срока действия возможность снимать средства отсутствует.

Если вкладчиком будет принято решение расторгнуть договор досрочно, банк пересчитает ему проценты по ставке до востребования.

Когда по условиям договора снимать деньги разрешается, то есть ограничения в виде неснижаемого остатка, обычно он равен первоначальному взносу.

По предоставлению вкладчику капитализации процентов
  • Обычно проценты по вкладу начисляются ежедневно, но встречаются условия, когда происходит ежемесячное или квартальное начисление, один раз в год или в конце срока. Если банк предлагает капитализацию процентов, это обозначается, что каждое начисление будет прибавлено к основной сумме вклада.
  • В следующий раз доход будет начисляться не с основного взноса, а с увеличенной суммы. Капитализация процентов дает большую доходность, обычно она предлагается для пополняемых депозитов и с неснижаемым минимумом.

Основные виды банковских депозитов

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Возьмите на заметку!Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы ( ) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Рост денежной массы при инвестиции

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Виды банковских вкладов и депозитов

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках  4-8% годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например: Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85% годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5% годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5-8% годовых.

Например:  Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос1 000 рублей, процент 8% годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада 11 000 – пополнения за год 4 440 – начисленные проценты.

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01% годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы, в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

Классификация банковских депозитов

5 главных признаков, по которым можно классифицировать банковские вклады

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно, чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

На что обратить внимание при открытии вклада в банке

Существует 2 способа начисления процентов:

  1. простое;
  2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

О том, что такое капитализация вклада и как рассчитать доход по депозиту с капитализацией процентов, мы рассказывали подробно в одном из прошлых выпусков.

Расчет процентов по вкладу - формула

Формула расчета процентов по вкладу

Например: Сумма вклада 50 000рублей, длительность 90 дней, процентная ставка 5% годовых.

Доход за 3 месяца составит: 50 000*90*0.05/365=616 рублей.

Окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Например: При вкладе 50 000 рублей, сроком на 3 месяца с ежемесячной капитализацией, под 5% годовых на второй месяц будет произведено начисление процентов уже с суммы 50 205 рублей (205 – проценты за первый месяц), и т. д. За три месяца сумма в итоге будет 50 633 рублей. Эффективная процентная ставка составит 5,02%.

Рассчитать прибыль можно при помощи сложных процентов, а можно просто при помощи калькулятора вкладов, который имеется у любого банка.

Пример: За основу взят годовой депозит на сумму 100 000 рублей, с различной капитализацией и одинаковыми процентными ставками, без пополнения.

Показатели Варианты депозитов
1 депозит 2 депозит 3 депозит
Процентная ставка 8% 8% 8%
Капитализация нет ежемесячная ежеквартальная
Прибыль (рублей) 8 000 8 299 8 243
Эффективная процентная ставка 8% 8,30% 8,24%

Из примера наглядно видно, как капитализация влияет на эффективную процентную ставку по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше доходность (при условии, если вкладчик не снимает начисленные проценты).

На практике, вклады с ежемесячной капитализацией имеют меньшую номинальную ставку, чем с ежеквартальной.

Как положить деньги на депозит - инструкция

Как правильно положить деньги на депозит — пошаговая инструкция для новичков

Теперь это сделать значительно проще, удобнее и быстрее.

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

На что обратить внимание при открытии вклада в банке

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы: наличие и периодичность капитализации по вкладу, возможность его пополнения и снятия и т. д.

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества:

  • уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
  • возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Альтернативные и подробные схемы

Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.

Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:

  • Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
  • Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
  • Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
  • Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.

Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.

На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.

Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.

Вклады физических лиц в Росинтербанк в 2019 году характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.

Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в статье.

По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:

  • сезонным;
  • инвестицией;
  • страховкой;
  • индексируемым вложением.

Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.

Краткосрочные
  • Период которых обычно длится 1–3 месяца, или короткими, когда можно разместить средства на одну ночь.
  • Процент по таким депозитам выше, чем у стандартного или сберегательного счета. Иногда вкладчики размещают средства на таких депозитах, выручив крупную сумму от продажи объекта и перед покупкой чего-либо.
Долгосрочные Считаются депозиты, когда сбережения размещаются на срок от 3–6 месяцев и до 1–3 лет. Но в последнее время, когда инфляция достаточно высока, размещать средства на период более 1 года не рекомендуется.
Срочные Могут быть депозиты с определенным сроком, когда средства для размещения получаются от других банковских учреждений. Период обычно составляет 3–9 месяцев.
До востребования Когда у договора нет конечного срока действия, ограничения на количество и объем операций.

Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года. Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.

С инвестициями

К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.

Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.

Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес.

Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.

Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.

Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.

К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5%. Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.

Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги

Приняв решение положить некую сумму сбережений в банк, вкладчик преследует цель сохранить сбережения и немного заработать. Величина такого пассивного дохода зависит в первую очередь от выбора кредитной организации.

Ниже подробно рассмотрена пошаговая инструкция по открытию депозита, ознакомившись с которой, вы сможете избежать многих ошибок и сэкономить свое время.

Шаг 1. Выбор банка

Несмотря на то, что вклады в банках застрахованы в АСВ (агентство по страхованию вкладов), выбирать надо стабильную, надежную организацию. Кому захочется ждать возврата собственных средств при отзыве у банка лицензии?

При выборе банка стоит обращать внимание на 2 основных показателя:

  1. Надежность.Можно проверить банк по рейтингу; отзывам клиентов; отчетности, публикуемой на сайте.
  2. Доступность.Выбирая банк, следует учитывать факт его отдаленности от места проживания или деятельности. Удобно иметь вклад в банке «шаговой доступности».

Что такое пассивный доход и как его получить

Открывать депозит лучше в той кредитной организации, в которой уже являетесь клиентом (например, оформляли кредит или открывали расчетный счет для ИП). Банки лояльно относятся к своим клиентам и могут предложить весьма привлекательные условия депозита (особенно к клиентам VIP-статуса).

На сайтах банков имеется вся информация об условиях, видах вкладов. Есть возможность посчитать доход при помощи онлайн калькулятора. Поэтому необходимо внимательно просчитать все варианты вложений и выбрать оптимальный.

Основные параметры вклада, на которые необходимо уделить особое внимание:

  • процент;
  • возможность пополнения/снятия;
  • периодичность начисления процентов, наличие капитализации;
  • требования к досрочному снятию.

Также немаловажным является срок размещения. Лучше пролонгировать договор, чем снять вклад досрочно без процентов.

Можно обратиться на сервисы подбора вкладов. Там есть возможность ввести параметры вклада и программа предложит оптимальные условия инвестирования.

Заключение договора вклада является стандартной процедурой и не представляет собой никаких трудностей.

В банк предъявляется паспорт (для граждан РФ) либо иной документ удостоверяющий личность (для иностранных граждан), а также заполняется карточка с образцами подписей для возможности идентификации личности. Дополнительно могут потребоваться военный билет и вид на жительство.

Форма договора является стандартной, при подписании обращают внимание на сумму, срок, доходный процент и другие существенные условия вклада. После подписания один экземпляр договора передается вкладчику. При оформлении вклада онлайн договор присылается на электронную почту вкладчика.

Вкладчик вносит наличные средства в кассу банка, получает на руки акцептованный банком приходно-кассовый ордер с подписью и штампом банковского работника и договор вклада, подписанный обеими сторонами. Эти документы являются подтверждением открытия депозита.

В некоторых случаях вкладчику может быть выдана сберегательная книжка. Они потихоньку уходят в прошлое, сейчас чаще вклады предоставляются с открытием карточного счета. Если к такой карточке подключить интернет-банк, то можно отслеживать все операции по депозиту.

Для онлайн вклада надо зайти на сайт выбранного банка, зарегистрироваться на нем. В личном кабинете подключить услугу «Открыть вклад».

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено».

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

Привлечение денег в пользу негосударственного пенсионного фонда, с которым у банка заключен договор на привлечение клиентов, – также частая ситуация. В данном случае речь идет не об обязательном пенсионном страховании, в рамках которого ваш работодатель отчисляет необходимую сумму денег, а о дополнительной накопительной пенсии, которую можете копить и формировать вы сами, за счет своих личных средств.

Да, в целях накопления на будущую пенсию инструмент не плохой, и может быть вполне выгодным, по нему также как и по инвестиционному страхованию жизни, вы можете получить возмещение НДФЛ. Но к системе страхования вкладов он также не имеет никакого отношения.

Поэтому, если вам предлагают заключить такой договор, отказывайтесь категорически.

Отличительные черты каждого типа

Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:

  • быстро реагировать на рыночные изменения;
  • обладают высокой ликвидностью;
  • у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
  • сумма вложения обычно не ограничивается;
  • чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.

Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.

Важные критерии

Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.

Поэтому существует классификация депозитных предложений по:

  • сроку востребования клиентом сбережений;
  • виду, заключаемого договора;
  • категории вкладчиков, для которых предназначен продукт;
  • предлагаемым условиям хранения и начисления дохода;
  • уровню комиссионных, которые вкладчику, возможно, придется заплатить.

Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.

Если данная депозитная программа предусматривает определенный срок вложения для какой-либо суммы под конкретную процентную ставку, то эти условия одинаковы для всех. Поэтому каждый банк старается разнообразить депозитную линейку.

Начисление процентов происходит со дня, следующего за тем, когда был заключен договор и до момента, пока вкладчик не расторгнет договор или не заберет сбережения. Сберегательные вклады открываются только физ.лицам.

На срочных вкладах средства оборачиваются намного медленнее и банк затрачивает больше средств на получение дохода с их помощью, но они считаются самыми востребованными. Наоборот, вклады до востребования – высоколиквидны для клиентов и низколиквидны для банков.

Вклады в ОТП банке на сегодня относятся к одним из наименее рискованных вариантов вложения денег.

Как рассчитать проценты по пенсионному вкладу в Сбербанке в 2019 году, читайте тут.

Детально об условиях вкладов в Московский кредитный банк — в этой статье.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector