Денежные займы и кредиты: новые правила с 1 июня

Гражданский кодекс стал современнее

Рассматриваемый пакет поправок в первую и вторую части ГК РФ носит основополагающий характер и, в основном, затрагивает сделки в финансовой сфере. Это и изменение действующих норм (например, о займах, кредитах, факторинге, вкладах, счетах и расчетах), и дополнение их новыми положениями, понятиями и терминами. Например:

  • новый договор «условное депонирование (эскроу)»;
  • регламентация консенсуального заёма;
  • понятие «ростовщические проценты».

Отметим, что многие новации в ГК РФ уже давно или относительно недавно работали на практике, однако законодательно регламентированы не были. К примеру:

  • обезличенные металлсчета;
  • отнесение к предмету кредитного договора платежей за его выдачу.

Последние новости о законодательстве о договоре займа

С 01.06.2018, момента вступления в силу закона «О внесении изменений…» от 26.07.2017 № 212-ФЗ (далее — закон № 212-ФЗ), многие положения Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) претерпели ощутимые изменения.

Начнем наш обзор изменений-2018 в договоре займа с последних новостей, касающихся понятия договора займа и его содержания:

  1. Изменяется, а точнее, расширяется значение предмета договора займа (далее — ДЗ). Так, в предмет ДЗ теперь, помимо определенных родовыми признаками вещей и денег, входят также ценные бумаги (ст. 2 закона № 212-ФЗ).
  2. ДЗ из категории реальных в отношении юрлиц переходит в категорию консенсуальных. Это означает, что до 01.06.2018 ДЗ, заключенный между юрлицами, считался заключенным с момента передачи предмета займа, с указанной же даты заключенным он признается с момента согласования сторонами всех значимых его условий (по данной теме также будет полезна наша статья «Составляем договор займа между ООО и ООО – образец»). 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Данное нововведение не коснется договорной конструкции ДЗ, заключенного между гражданами. Такой договор по-прежнему будет реальным, т. е. заключенным в момент передачи предмета ДЗ (рекомендуем ознакомиться с нашей статьей «Реальный и консенсуальный договор – основные отличия»). 

  1. Заимодавцу и заемщику официально предоставляется возможность отказаться от выдачи или получения займа соответственно. Так, заимодавец, имея веские основания полагать, что заем не будет возвращен в срок, может отказаться от исполнения ДЗ. Заемщик без объяснения причин до передачи предмета займа может отказаться от него в установленные ДЗ или законом сроки. Очевидно, данная норма повторяет содержание ст. 821 ГК РФ, устанавливающей право сторон на отказ от кредита. 

Изменение № 2: договор факторинга

Финансирование под уступку денежного требования (гл. 43 ГК РФ) получило 2 важных уточнения. В части:

  • самого предмета договора факторинга;
  • прав финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки денежного требования.

В итоге, на факторинг распространяются нормы об уступке требования и введена презумпция последующей уступки фактором денежного требования. Это говорит о том, что сделки из факторинга теперь сложнее оспорить.

ВНИМАНИЕ!

Соглашение об обычной уступке требований с 01.06.2018 тоже стало сложнее оспорить, чем ранее, так как (ст. 386 и п. 4 ст. 388 ГК РФ):

  • должника обязали сообщать новому кредитору о своих возражениях;
  • введена защита добросовестного кредитора.

В какой форме можно заключить договор займа?

Денежные займы и кредиты: новые правила с 1 июня

Договор займа между гражданами в 2018 году должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 000 рублей (п.1 ст. 808 ГК РФ). Законодатель отказался от использования МРОТ при установлении требований к форме договора займа (ранее был установлен предел равный 10 МРОТ, при превышении которого требовалась письменная форма). Устная форма договора займа между гражданами допускается, если размер займа составляет 10 000 рублей и менее.

Изменения в законодательстве по займам коснутся также порядка оформления самого ДЗ. Так, до 01.06.2018 такой договор, заключенный между гражданами, надлежало оформлять письменно в тех случаях, когда его цена не менее чем десятикратно превышала установленный минимальный размер оплаты труда (см. наш блок статей «МРОТ») на момент заключения ДЗ (см. п. 1 ст. 808 ГК РФ в редакции до 01.06.2018).

Важно! Начиная с июня 2018 года соответствующий минимальный размер суммы займа установлен уже в твердом размере — 10 тыс. руб. (п. 2 ст. 2 закона № 212-ФЗ). Если сумма ДЗ равна или выше указанной суммы, ДЗ должен заключаться только письменно, если речь идет о ДЗ между гражданами.

В части, касающейся регулирования порядка оформления ДЗ, заключенного между юрлицами, не произойдет изменений – с 1 июня договор займа по-прежнему будет требовать исключительно письменной формы. Возможно, некоторые вопросы, раскрытые в нашей статье «Договор беспроцентного займа между юридическими лицами – образец», могут оказаться интересными читателю в дополнение к изложенному материалу.

Изменение № 3: договор банковского вклада

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

С 1 июня 2018 года ГК РФ учитывает особенности договора банковского вклада, если:

  • он удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом;
  • его предметом выступает драгметалл (это новый вид договора в ГК РФ, под страхование вкладов не подпадает).

Денежные займы и кредиты: новые правила с 1 июня

Законодатели конкретизировали:

  • общие нормы о банковском счете (гл. 45 ГК РФ);
  • положения о совместном (п. 5 ст. 845 ГК Р), номинальном счете и счете эскроу.

Так, по новым правилам договор банковского счета должен быть расторгнут, когда на счете нет денег. Прописано это основание в договоре или нет – не важно.

Также см. «Основания блокировки счета налоговой инспекцией».

Кроме того, с 01.06.2018 оговорены особенности правового регулирования специальных видов счетов:

  • в драгметаллах (новая ст. 859.1 ГК РФ);
  • публичного депозитного счета, когда деньги вносят на счет нотариуса, суда (новые ст. 860.11-860.15 ГК РФ).

Также установлены особенности:

  • расчетов без открытия банковского счета;
  • переводного (трансферабельного) аккредитива.

Кроме того, новой редакции подверглись нормы о расчетах по аккредитиву (параграф 3 гл. 46). Введен принцип его безотзывности.

Какой займ будет считаться беспроцентным?

С 1 июня 2018 года появится юридическое понятие ростовщических процентов, суд сможет снизить проценты по договору займа, в договоре может быть указана нефиксированная процентная ставка, а также определен минимальный размер беспроцентного займа между физическими лицами.

Денежные займы и кредиты: новые правила с 1 июня

Процентные ставки по договору займа могут изменяться. По условиям договора процентная ставка может быть определенным образом привязана к ключевой ставке или ставке LIBOR.

Ставка LIBOR – процентная ставка, фиксируемая Британской банковской ассоциацией. Может использоваться для долларовых вкладов.Это Лондонская межбанковская ставка предложения (англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR), средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Ключевая ставка – процентная ставка, устанавливаемая Банком России. Может использоваться для рублевых займов.Это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю, и одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. С 2016 года ключевая ставка приравнена к ставке рефинансирования.

Беспроцентные займы

Максимальный размер беспроцентного займа между гражданами – физическими лицами с 1 июня 2018 года составит 10000 рублей. Возможность беспроцентного займа будет и у физических лиц – индивидуальных предпринимателей.

Законодательные изменения по займам в 2018 году относятся также к порядку исчисления процентов по ДЗ.

Главным новшеством можно назвать то, что с 01.06.2018 проценты по ДЗ определяются ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (см. ст. «Динамика по ключевой ставке и ставке рефинансирования ЦБ РФ»). Данное правило относится к тем случаям, когда порядок исчисления процентов не определен в самом ДЗ или не указан в законодательстве.

Напомним, что ранее в ситуациях, когда размер процентов по займу не был регламентирован самим договором, они вычислялись в зависимости от ставки рефинансирования. При этом выбор соответствующего показателя осуществлялся еще и в зависимости от правового статуса сторон описываемых правоотношений — по месту жительства заемщика-физлица или местонахождению заемщика-юрлица.

Нельзя не отметить также такие новшества:

  1. Законодателем конкретизированы правила установления процентов в договоре. Например, проценты по ДЗ могут исчисляться теперь с применением ставки в процентах годовых как в виде фиксированной величины, так и в переменном размере, который зависит от того или иного подвергающегося периодическим изменениям параметра. Впрочем, закон оставляет участникам гражданских правоотношений и свободу выбора, позволяя установить размер процентов по собственному усмотрению, если выбранный способ позволит исчислять их надлежащим образом к моменту уплаты.
  2. Законодатель уточняет, что возврат процентов по займу, если договором не установлено иное, может производиться по день возврата займа включительно. Запрета на уплату процентов в день возврата займа не было установлено и ранее, тем не менее норма могла толковаться двояко. Аналогичным уточнением будет дополнена ст. 809 ГК РФ в отношении суммы начисленных процентов при досрочном возврате займа: в этой ситуации заимодатель получает проценты, исчисленные по день возврата займа или его части включительно.
  3. Скорректирован перечень случаев, когда заем предполагается беспроцентным (если иное не регламентировано самим ДЗ):
  • если ДЗ заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 тыс. руб.;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
  1. У судов появились полномочия уменьшить установленный размер процентов по ДЗ между гражданами или между юрлицом, не осуществляющим профдеятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в 2 и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты, до уровня обычно взимаемых процентов при сравнимых обстоятельствах. 

Список всех нововведений, вступивших в силу с 01.06.2018, в отношении регулирования договоров займа перечисленными выше правками не ограничивается, однако их вектор по большей части направлен на конкретизацию и дополнение уже существующих норм.

Если в договоре займа между физическими лицами не содержится условие о порядке начисления процентов за пользование денежными средствами, то по закону займ является беспроцентным, когда:

  • договор заключен между гражданами, в том числе между ИП, на сумму, не превышающую 100 000 рублей;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, весом, мерой) (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Чтобы в указанных случаях договор был возмездным, сторонам необходимо определить условие о процентах. В иных случаях даже при отсутствии в договоре условия о процентах займодавец все равно будет иметь право их требовать в размере ключевой ставки ЦБ РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Изменение № 5: новый договор эскроу

В Гражданский кодекс РФ введена новая глава 47.1, которая регламентирует отношения по поводу договора условного депонирования – эскроу. Это когда депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество для исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). В свою очередь, на эскроу-агенте лежит обязанность обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении прописанных в договоре оснований.

Внимание!

С учётом новаций в ГК РФ регламентированы особенности обращения взыскания:

  • на имущество, которое передано на депонирование эскроу-агенту;
  • на деньги должника, размещённые на публичном депозитном счете.

Законодатели запретили блокировать счет эскроу, арестовывать или списывать средства на нем средств по обязательствам депонента перед 3-ми лицами и по обязательствам бенефициара.

Также см. «Что это – счёт эскроу».

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Безденежность займа

Как и ранее, в ГК РФ есть норма, согласно которой у заемщика есть право производить оспаривание ДЗ по основанию его безденежности (ст. 812 ГК РФ). Вместе с этим некоторые положения данной нормы изложены в новой редакции.

Так, перечень случаев, когда допустимы свидетельские показания при оспаривании письменного ДЗ, несколько корректируется: теперь привлечение свидетелей в данном случае возможно во всякой ситуации, когда спорный ДЗ заключен через представителя заемщика в ущерб интересам последнего, т. е. злонамеренность действий такого представителя, как было ранее, доказывать уже не нужно.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Редакция данной статьи 2018 года исключает такое основание признания ДЗ незаключенным, как его безденежность. Теперь законодатель указывает, что размер обязательств заемщика по ДЗ ограничивается объемом переданных ему или указанному им третьему лицу денежных средств или иного имущества. 

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector